健康管理外溢保單利用物聯網、大數據與AI人工智慧等新技術，為保戶提供個人化保險需求，這種創新服務已成為近年保險科技發展的新趨勢。目前台灣推出的台北汽車借款健康管理外溢保單大致可分為健診減免保費、健走減免保費、實物給付健診等3種類型，在回饋機制與誘因上多是以保費折減、保額增加，或提供定期健康檢查服務為主，尚未出現「異業合作」的創新設計。
探究原因，根本問題在資料蒐集困難。由於缺乏量化的健康數據資料，因此難以進行風險評估、計算理賠率，同時，民眾對透過「運動」降低健康風險的數據蒐集也必須從頭台北機車借款開始建立。
觀察國際上的發展經驗，美國Oscar網路健康保險公司，將線上銷售健康保險與問診服務結合，保戶可以隨時免費透過電話或App與醫生交談；當保戶生病或受傷時，還能透過此平台搜尋專業醫生。南非的Discovery Insurance Company則是建立點數累積機制，保戶以「運動」、「促進健康行為」獲得點數，保險公司提供的獎勵除了保費折減外，還與「異業合作」，民眾可以使用點數到指定通路購買生活用品、住宿券或折抵機票等。
機車貸款金額與利率也是非常重要的，利率越高，當然需要償還的利息也就就高，這些其實都可以向貸款公司詢問、評估，基本上會參考的依據就是：借款人或保證人的個人信用條件與抵押機車c.c.數進行評估，也就是說您的機車狀況、是否有信用不良等，就可能會影響貸款的利率！ 其實申請機車貸款並不困難，但若對其流程與其中眉角不清楚，又無法分辨網路上的詐騙，就很容易吃虧，搞懂機車貸款申請優勢以及流程，並在申貸前做足功課，包含貸款金額、貸款年限及有無寬限期等，確認自己的條件，選擇適合的方案，申請過程中就會更加順利哦！
回到台灣，金管會從2016年開始鼓勵保險業者推出健康管理外溢保單，日前更放寬送審政策。但截至2018年9月底，市場上只有5家壽險公司推出9張健康管理外溢保單。
台灣的健康管理外溢保單為什麼無法加速創新？我認為，關鍵在於欠缺健康風險量化資料庫。建議政府應透過第三方獨立機構整合健保資料與保險資料庫，讓保險公司可使用健康風險資料進行精算與核保。一旦這些資訊可以取得，保險公司將能透過大數據分析與AI人工智慧，將保戶的運動、生活習慣與醫療數據轉化成正確的保費計價機制，再準確進行健康與虛弱族群的判斷，並協助建立衰弱預警功能，以及提供健康回饋機制，甚至可以延伸到遠距照護和長期照護。
其次，金管會還應開放保單設計的彈性空間，讓保險公司執行跨業合作，為保戶提供免費健台北汽車借款身課程、養生餐券、旅遊行程等。在異業結盟下，鼓勵民眾主動做好健康管理，不但可以降低保險公司未來理賠給付的金額與風險，還能為政府節省健保支出。
隨著科技與保險結合，除了讓保險市場從商品設計、定價模式到核保、理賠都有所改變之外，如何增進「使用者體驗」，並提供實質回饋，才是保險科技對消費者最重要的核心價值。
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